A címet Jordan Peterson egyik könyve ihlette, a 12 szabály az élethez. Mindenkinek érdemes elolvasnia, ha viszont csak a lényeget szeretnéd: írtam róla egy rövid összefoglalót a saját gondolatimmal kiegészítve. (link)
A 7 pénzügyi szabályomról készítettem egy kinyomtatható pdf-et, amit a hírlevél egyik számában ki is küldök. Ezt kinyomtathatod, kiteheted valami látható helyre, az íróasztalodra, a hűtőre, hogy soha ne feledkezz meg róla.

A következőkön fogunk végighaladni:

1. Szabály: Építs vésztartalékot
2. Szabály: 7/14 szabály
3. Szabály: Készíts költségvetést
4. Szabály: Ne félj költeni (bizonyos dolgokra)
5. Szabály: A készpénz fontos
6. Szabály: Élj a lehetőséged alatt
7. Szabály: Tanulj a pénzről

Kezdjünk is bele!

Szabály #1: Építs vésztartalékot

Sok helyen hallani, hogy legyen 3-6-12 hónapra elég vésztartalékod. Ez az összeg fedezze azokat a kiadásokat, amelyeket egy átlagos hónapban költesz. Albérlet, hitel, rezsi, étel akár még szórakozás is. Ez az az összeg, aminek mindig a rendelkezésedre kell állnia, ha nagy baj történik az életedben, például ha elveszíted az állásodat. Ilyenkor kap nagy szerepet ez a pénz, ugyanis ez teszi lehetővé azt a nyugodtságot és szabadságot, amire a kritikus helyzetben szüksége van az embernek. Hiába nincs munkád fél évig még ugyan olyan színvonalon tudsz élni, mint ezelőtt. Van időd állásokra pályázni, összeszedni magad és a gondolataidat is, hogy mihez szeretnél ezek után kezdeni.
Amint elérted ezt a szintet nem érdemes tovább gyarapítani az erre szánt keretet és folyamatos hónapokkal növelni. Ha mégis hozzá kell nyúlnod mert váratlan kiadásaid lesznek akkor is törekedj rá, hogy minél előbb pótold az innen kiesett pénzt.

Ha elérted ezt a megtakarítási szintet, akár csak a 3 hónapot is már jobban teljesítesz a lakosság nagyobb részénél. Ez rád nézve nagy siker, a nagyobb képet nézve viszont szomorú is egyben.

Szabály #2: 7/14 szabály

A mai világban a közösségi médián keresztül legtöbbször egy idealizált képet kapunk. Ez járul hozzá ahhoz, hogy fölöslegesen drága termékeket vegyünk meg, ami mondanom sem kell, hogy pénzügyileg nem egy okos döntés.
Mikor görgeted az Instagramot és hirtelen megtetszik egy Nike cipő akkor az az életérzés, amit a cipő áraszt teljesen beszippanthat. Rákeresel, hogy mennyibe kerül, megnézel pár weboldalt, a Facebook releváns hirdetéseket fog neked ajánlani, a vagyonos és stílusos embereken is ezt látod. Egy szóval: akarod. A gond ezzel az, hogy ekkora marketingzajban hajlamosak vagyunk érzelmileg túltelített döntéseket hozni.

A háttrében működő marketinggépezetek sikeresen megették a feladataikat. Ilyenkor adhat nagy segítséget a 7/14-es szabály, aminek a következő a lényege: Mielőtt egy ilyen impulzusvásárlást követnél el, várj 7-14 napot. Kiszakadsz abból a hatásból, amit a marketing gyakorolt rád és ez alatt az idő alatt egy logikus döntést tudsz hozni. Ha ezalatt az idő alatt rájöttél, hogy valóban fölösleges lett volna a Nike cipő akkor gratulálok, mert most spóroltál több tízezer forintot. Ha azonban még ezután is úgy gondolod, hogy valóban szükséged van a cipőre vedd meg nyugodtan mert valószínű, hogy sokkal tisztább és önállóbb gondolatokon alapul a döntésed.

Szabály #3: Készíts költségvetést

Szintén egy olyan sarokpont a pénzügyekben, ami mellett nem lehet elmenni az a költségvetés. Nagyban hozzájárul ahhoz, hogy tudatosan kezed a pénzügyeidet és a hónap végén lásd, hogy min tudnál spórolni. Nem arról van szó, hogy minden egyes forintot meg kell fognod és nem élvezhetnéd a pénzed, erről szó nincs. Csupán ad egy tükröt a pénzügyi szokásaidról és sokkal könnyebb lesz kordában tartanod a fölösleges kiadásaidat. Kezdetben használhatsz egy Excel táblázatot vagy appokat is (példa). Egy jó kiinduló pont lehet az 50-30-20-as szabály. Ez annyit jelent, hogy a bevételeid 50%-kát fordítod a megélhetésedre és a szükségleteidre. Ilyen lehet a lakbér, rezsi, étel, vagy ami éppen beleesik neked ebbe a tartományba. A 30%-kát fordítod az igényeidre (nem szükséglet!). Ilyen lehet a szórakozás, étterem, gyorskaja, új cipők, ruhák, stb. A maradék 20%-kot pedig félrerakod. Ha már csak nagyjából megvannak a fejedben ezek a számok, már jóval tudatosabban fogsz költeni az adott hónapban és kevesebb esély lesz rá, hogy kifolyjon a kezedből a pénz.

Egy adott hónap végén kristály tisztán fogod látni, hogy mire költesz fölöslegesen. Ha például minden héten 2-3 alkalommal veszel gyorskaját az még nem is tűnhet olyan soknak. 1-1 alkalommal kiadni 2.000 forintot nem nagy tétel. Viszont amikor hónap végén visszanézed, hogy végül elkajáltál emiatt a szokásod miatt (szokás tréning link) 24.000 forintot akkor ott lehet, hogy tudnál variálni a dolgokon.

Amire itt figyelned kell:
A 20%-kot már rögtön a fizetésed után elkülönítheted, hogy még véletlen se nyúlj hozzá de a maradék két zseb között nem egyértelmű a különbség, ezért itt észnél kell lenned. Például egy új cipő lehet szükséglet és beletartozhat az 50%-ba, de koránt sem mind egy, hogy veszel egy Vans cipőt 30 ezer forintért vagy megveszed a legújabb Nike cipőt 70 ezer forintért. Tehát szerintem a 70 ezres Nike cipő nem szükséglet. Ha neked még ez az összeg is beleesik az 50%-ba akkor nyugodtan vedd meg de ha már ennyit keresel lehetséges, hogy a pénzügyeid is rendben vannak és ez nem neked szól. Tehát ne írj mindent az 50%-os számlád terhére és tudj különbséget tenni szükséglet és igény között.

Szabály #4: Ne félj költeni (bizonyos dolgokra)

A pénzügyi szabályok nem arról szólnak, hogy a végletekig spóroljunk, hogy ne élvezzük az életet, hogy mindenből a rosszabbat és az olcsóbbat vegyük. Egész egyszerűen, ha jobban elkezded érteni a pénzed, a pénzügyi szokásaid, ha kialakítasz egy tudatossági szintet ezzel kapcsolatban akkor sokkal jobb helyzetbe kerülhetsz. Igen, ez néha azt jelenti, hogy nem végzel impulzusvásárlásokat, nem veszel fel értelmetlen hiteleket a legújabb iPhone-ra mikor a barátaid esetleg igen. Akkor, abban a pillanatban ezek fájó döntések lehetnek az egód (cikk az egóról) számára, azonban pontosan ezek a döntések lesznek azok, amik sokkal hatékonyabb módon vezetnek el a pénzügyi tudatossághoz. Az előzőekben már említettem a 7/14-es szabály kapcsán, hogy nem kell megvonnod magadtól semmit, amire úgy érzed, hogy igényt tartasz rá. De mire érdemes még költeni?

Az én egyik mottóm Warren Buffett-től száramzik és így szól: A legjobb befektetés a tudásodba való fektetés. Ezért úgy gondolom, hogy minden, ami a személyes fejlődésedet szolgálja megéri a pénzét. Könyvek, tanfolyamok, kurzusuk, workshopok, szakmai tréningek, stb. Tehát ha egy bizonyos termék vagy szolgálatás által többé és jobbá válhatsz a szakmádban, a vállalkozásodban, a kapcsolataidban, vagy bármiben, ami fontos neked az életben és előrelépést jelent, akkor megéri a befektetést.
Szándékosan a befektetés szót használom és nem az elkölteni szót. Ugyanis ezeket az összegeket nem csak szimplán kiadod, hanem egy elméleti részvénybe fekteted be, a saját magad részvényébe. Márpedig, ha te magad minél több értéket tudsz ezek által teremteni akkor a munkád is többet fog érni és ez az anyagiakban is vissza fog köszönni.

Ebbe a kategóriába sorolhatók még az egészséggel kapcsolatos dolgok. Kondibérlet, új bicikli, egészséges étel, új élmény vagy tapasztalat, vagy bármi amit pénzzel vehetsz meg és igazak rá az előbbiek. Ezek mind-mind olyan dolgok, amikre érdemes pénzt áldoznod, hiszen az elméd és a tested is meg fogja köszönni ezket.

Szabály #5: A készpénz fontos

Nem tudom te mikor olvasod ezt a cikket de mikor én írom ezeket a sorokat akkor egy kisebb pánik uralkodik az amerikai bankok körül, ugyanis csődbe ment a Silicon Valley Bank. Nem szeretnék ezzel sokat időzni de pár szóban elmagyarázom a dolog működését leegyszerűsítve, hogy megértsd az 5. szabály lényegét. Mikor egy bankot megrohamoznak a betétesek és mindenki ki akarja venni a pénzét akkor jó eséllyel a bank ezt nem fogja tudni teljesíteni és csődbe mehet.

Az a pénz, amit látsz a bankszámládon nem egy banki széfben ül és vár. A bank használja ezt a pénzt, például hiteleket nyújt. Tehát a bankszámládon lévő összeg nem is feltétlenül létezik, ugyanis ma már több a virtuális pénz, mint a bankjegy. Ezért van az, hogyha egy bankot megrohamoznak a betétesek és mindenki ki akarja venni a pénzét a bank előbb utóbb ezt nem fogja tudni teljesíteni. Ha ekkora a baj egy banknál az állam jó eséllyel beavatkozik (mint most Amerikában is) és kárpótolja a betéteseket. Viszont ez akkor is egy kockázati faktor lehet sokak számára.

Amit tehetsz ez ügyben az az, hogy a tartalékaid bizonyos részét készpénzben tartsd és ne a bankban. A készpénz a leglikvidebb eszköz, tehát azonnal tudod fizetésre használni. Egy bankroham esetén te máris kimaradsz a legnagyobb károsultak közül.
Van még egy fontos gondolat, amit ki szeretnék emelni a készpénzzel kapcsolatban. Mikor valami nagyobb kiadást tervezel legyen előtted egy aranyszabály: Mindig legyen meg rá a pénz KP-ban.
Erre még vissza fogok térni bővebben, de a lényeg az, hogy a nagyobb kiadásokra legyen elég készpénzed. Ez nem azt jelenti, hogy egy házat is készpénzre vegyél meg, vagy ha valami drágább dolgot veszel feltétlenül így kellene fizetned hanem:

1. Azt kell látni, hogy ne vegyél fel hitelt értelmetlen dolgokra, mindezt a jövőd kárára.
2. Ad egyfajta rugalmasságot ez a hozzáállás, mondok egy példát. Tegyük fel, hogy nem volt pénzed az új autódra de megvetted hitelből, most viszont gyorsan kellene valahonnan pénz. Mondjuk, ha eladnád az autódat az pont fedezné ezt az összeget. Ha hitelre vetted akkor addig nem adhatod el, amíg nem fizetted ki teljesen a kocsit így ez a lehetőség ugrott, máshonnan kell pénzt szerezned. Ha viszont megvetted KP-ra a kocsit és hirtelen kell pénz akkor azonnal meghirdetheted az autót és máris pénzzé tudod tenni.

Szabály #6: Élj a lehetőségeid alatt

A legtöbb ember pénzügyeire nem igaz az a mondás, hogy addig nyújtózkodj, amíg a takaród ér. A legtöbb ember sajnos 100%-kot keres és 110%-ból él, tehát hitelből finanszírozza az életét.
Az a jelenség, hogy van rá pénzem ezért meg is engedhetem magamnak nagy károkat tud okozni az életedben. Ha eddig hazavittél 300 ezer forintot majd kapsz 60 ezer forintos emelést (csak a példa kedvéért) akkor a legtöbb embernél nem az történik, hogy akkor +60 ezer forintot félre is rak. Épp ellenkezőleg, azt is beépíti az életébe és azt is elkölti. Drágább élelmiszerek, drágább utazások, drágább autó és drágább telefon. Ez egy hamis luxus, ugyanis a pénzügyi stabilitása és biztonsága nem emelkedett, csupán magasabb színvonalon kezdett élni. Az fog történni, hogy ha egy újabb járvány vagy válság közepette elveszíti a munkáját, akkor nem fogja tudni finanszírozni az életét. Hozzászoktatta magát a keresete által egy életszínvonalhoz, ami bizonyos tényezők bekövetkezése után már nem fenntartható.

Meg kell találnod azt a pontot, hogy kényelmesen is élsz és nem szűkölködsz de mégsem költesz el havi több százezer forintot fölösleges dolgokra. Ez az összeg mindenkinek más lesz de meg lehet találni az egyensúlyt. Gondolj arra, hogy attól függetlenül, hogy megveheted még nem biztos, hogy meg is kell venned valamit. Ne égesse a pénz a zsebedet.

Szabály #7: Tanulj a pénzről

A pénz számomra egy eszköz és egy energia egyszerre. Az eszköz része mindenkinek nyilvánvaló, hogy használhatod arra, hogy dolgokat vegyél belőle, hogy befektesd, stb. Az energia részét már sok mindenki figyelmen kívül szokta hagyni.

Nem szeretném spirituális vonalra terelni a témát, ezért kérlek ne úgy értsd az energia szót, mint egy láthatatlan befolyásoló erőt. Sokkal inkább azt értem alatta, hogy amilyen energiával te rendelkezel a pénzed ahhoz fog igazodni. Ha jóba vagy magaddal, ha van önbizalmad és céltudatos vagy valószínűleg a pénzel való bánásmódod is tükrözni fogja ezt. Ennek azonban az ellenkezője is igaz. Ha nem használod jól a pénzt akkor csak költeni fogod a pénzt keresni és termelni nem.
Pontosan ezért fontos a pénzről tanulni, hogy megtanulj bánni vele. Mint minden változás és fejlődés, ez is magaddal kezdődik. Neked kell megtanulnod az alapokat és végig mászni minden egyes „leckén”.
Biztos veled is volt már olyan, hogy utólag bántál meg fölöslegesen nagy kiadásokat vagy éppen azt, ha kihagytál egy ajánlatot. Vagy szerinted miért tér vissza a legtöbb lottónyertes a nyeremény előtti anyagi szintre (vagy rosszabbra)?

Azért mert nem tanult eleget a pénzéről és a hirtelen jött gazdagság csak anyagilag volt meg, energiában nem. Igen is tanulnod kell a pénzedről, hogy neked engedelmeskedjen és te irányíts. Először tanuld meg hogyan kell félrerakni, tapasztald ki mire elég a pénzed és mire nem. Mi fér bele a keretbe és mi nem. Hogyan tudod gyarapítani, milyen eszközök viszik és milyenek hozzák a pénzt? Csak rajtad múlik, mit hozol ki belőle. Egy könyv például lehet egy nagyon jó befektetés mert vagy ritka és eladod többért, vagy a benne található információ által fejlődsz. De lehet fölösleges pénzkidobás is. Egy drága és limitált Jordan cipő lehet befektés vagy lehet fölöslegesen drága cipő, amit 1 év alatt elkoptatsz.
Tehát meg kell tanulnod, hogy hogyan szerezd a pénzt és hogyan gyarapítsd. Mint mindenhol itt is fázisok vannak. Nem lehet egyből gyarapítani, ha nincs mit.
Ezek nagyon magától értetődőnek tűnnek de hidd el, rengetegen nincsenek ezzel tisztában vagy ha tudják is, nem ezek szerint élik az életüket. Tegyél egy szívességet magadnak és ne tartozz közéjük.

Te még mivel egészítenéd ki a listát? Ha van valami hasznos tanácsod dobj egy emailt és kiegészítem vele a cikket!

Találkozunk a következő bejegyzésben!

Üdv,
Máté